知道自己懷孕的時候，我正面臨研究生畢業(yè)，丈夫正準備讀博士。我執(zhí)意要把孩子生下來，為此出現(xiàn)了許多戲劇性的場面。在很多人的幫助下，我挺著大肚子完成了畢業(yè)答辯，剛過一月，孩子就出生了，孩子剛滿月，我就去報到了。

　　那時上班的地方收入較低，僅一千元，加上丈夫微薄的博士津貼，年收入僅三萬元。正如許多親朋好友、領(lǐng)導同事所描述的，我們很快就陷入了困境中，房租水電煤氣的花費就占了收入一半，剩下的錢剛剛夠吃飯。好在孩子是母乳喂養(yǎng)，不僅省下了奶粉錢，還不怎么生病。

　　等孩子六個月時，單位租給我一間房，但因離上班地點遠，只能請個人帶孩子，這樣保姆工錢、房租、吃飯就把我們不多的收入花得一干二凈。

　　按極大多數(shù)人的想法，這種狀況下根本談不上理財的。而我們卻在有意無意間開始介入理財計劃中。

　　第一，家庭收支帳

　　從孩子一出生，我們開始記家庭收支帳。我個人認為，這是理財計劃的關(guān)鍵一步，知己知彼，才能做到胸有成竹，才能百戰(zhàn)百勝。

　　剛開始主要是家庭開銷，這個月收入多少，花了多少；后來隨著我們理財計劃的擴大，不斷修改地增加項目，把存折管理、收支平衡、保險收益對比、房貸管理等等都納入其中，不斷地細化。例如開支，分成超市采購、房租、水、電、氣、書籍、玩具、衣服、手機費、IP卡、游玩、電器、家具、交通等等十幾項。這些工作，我們都是在孩子出生后買的計算機上用Excel文件記錄、管理、分析的。堅持好幾年，就發(fā)現(xiàn)這些數(shù)據(jù)是非常有用的，能為家庭理財計劃控制風險。

　　第二步，保險

　　我們開始考慮保險，這主要是我們當時的收入情況所決定的。與其他家長不同，我們認為，正因為收入低，才沒有能力承受一些意外的想不到的打擊。我們在孩子一周歲時，給他買了重大疾病保險(保額5萬元)，等孩子上幼兒園后，就參加了學校組織的學平險(含住院)和大病互助基金。給孩子選擇的保險，主要是考慮疾病和意外。我們沒有象很多家長那樣，被經(jīng)紀人“忽悠”著買了教育險和分紅險，主要是考慮保費太高(1萬～2萬元)，占家庭收入的比重太大，所給的分紅收益僅僅比現(xiàn)行銀行利率高0.2%～0.5%，而當時銀行的稅后收益僅1.6%(一年期)，屬于低利率運行階段，這時買高保額的長期險(20年)，風險系數(shù)太大。

　　與其他家長所不同的，我們兩人還買了大人的意外傷害保險(分別保額10萬元)，一是防止意外事件發(fā)生時，孩子沒人管，二是準備買房。因為我們了解到銀行按揭后，如果出現(xiàn)借款人意外死亡后，無力償還房貸，銀行有權(quán)收回房產(chǎn)，那時繼承人想要拿回首付款，就非常困難了，我們不想冒這個險。我們兩人意外險的保額加起來是二十萬，正好是我們房子的貸款額。

　　這樣，孩子家長一年的保費約3000元左右，占當時家庭收入約10%。

　　第三步，“開源”

　　其實整個家庭的理財計劃，不外乎“開源”和“截流”兩部分，年收入僅3萬，在諾大的北京城里確實有點入不敷出，再精打細算，家庭年存款額也無法超過3萬元。

　　在孩子一周歲后，我開始考慮換工作，古語說得好：“人挪活，樹挪死”“光腳的不怕穿鞋的”，給自己換一個空間去發(fā)展，再慘也不會比現(xiàn)在更糟糕。應(yīng)該說我的際遇還不錯，各種機緣巧合之下，我很順利地調(diào)到了另一個科室，工作環(huán)境、人際關(guān)系、收入都很不錯的理想部門。在孩子一歲半的時候，我們家的年收入一下子就到了八萬元。

　　第四步，買房

　　買房是一生的一件大事，應(yīng)該說在孩子剛出生時，我們就已經(jīng)開始關(guān)注樓市。當時福利分房剛?cè)∠?，許多人的思維還沒有轉(zhuǎn)變到買房上，房價也比較低。國際歌里有句話：“世上沒有救世主”，想讓孩子有寬大明亮的房子，還只能靠我們自己。我們買房的經(jīng)歷曲折得可以再寫一篇文章，在兩年的時間里，我們參加了2屆交易會，看無數(shù)的樓盤，就連下定金，就下了4個樓盤，地點從四環(huán)到三環(huán)，戶型從一居到二居到三居，最后讓我們毫不猶豫就買下的是南二環(huán)天壇公園附近的一個經(jīng)濟適用房項目。我對老公說：“除了別墅，我再也找不到比這房子更適合我們的了。”

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